談談公務員退休公積金的問題 1 投資和贖回

正如多年前剛開始諮詢和立法時，我已經明確指出退休公積金的吊詭之處：政府只公開諮詢怎麼供款、政府怎麼賠償給公務員，好象給了公務員好多好處一樣；但整份文件找不要任何怎麼投資方面的資料，結果可能會出現不公開招標、不選擇全球最佳的投資顧問公司；不排除在當中有可能出現利益輸送、庸官治澳。當時，我千呼萬喚呼吁澳門公務員各團體及個人，同我一道要求政府公開諮詢公積金投資方案；但遺憾的是，沒有人理會我，所有的人都當我是一個嘩眾取崇、想借機樹立個人威信的傻子。
有人說：我以前沒有供退休金，現在政府給了我公積金，我出1份，政府要出2份；我莫名其妙就賺了2份錢，這麼好的著數我為什麼不能拿，至於怎麼投資有什麼意思，反正不會虧光就行了。
有人說：我一直供退休金，反正我沒想過要轉公積金，干嘛要陪你出去抗爭，閑得很嗎？有什麼好處呢？說不定因此上不了位豈不是很不著數。
結果，孤掌難鳴。我雖然自學了財務投資分析，但始終是一名醫生。在人們的心中，只有財經界的大佬才是真心對他們的。何特首是財經界的精英，是不會讓公務員虧的。
如今，股市大跌，當然，公積金也大跌。
今天看到一份報道，說有準備退休的人希望把錢放在投資戶口裡，等到股市升了再取出。
真的很傻！
如果，你是一個什麼都不懂的人，準備在未來的5～10年內退休，應該選擇銀行存款。如果不幸選擇了基金，那麼不要緊，趁退休把錢取出來，換成存款，安渡晚年。
如果，你是一個半懂不懂投資的人，又希望能投資些許。那麼，也應該趁退休取回款項，在銀行裡找持牌的投資顧問（CFP）幫忙，根據你的風險承受能力和需要，選一個較佳的投資公司的最佳基金，安渡晚年。
基金，也就是大伙兒把錢交給一個人去炒賣股票或債券。那個人的水平可能很好，也可能很差。若長期投資回報率一直在同行業的平均線以下，那麼，他的能力真的很令人失望。這樣的人，把錢交給他，正如倒錢入海一樣無影無踪。
一直以來，投資界就有一句話：漲潮的時候，人人都是弄潮兒；唯有退潮的時候，才知道誰沒有扣緊褲帶。

	市升	市跌	牛皮市
AA	強於或同步大市	跌少或不跌	強於大市
A	強於或同步大市	跌多或同步大市	同步大市
BB	同步或弱於大市	跌少或同步大市	同步大市
B	弱於大市	跌多	弱於大市

那麼，在股市低谷的時候，看看哪家基金跌得少，再看看它是不是在升市時也升得多。如果兩者都是，它就是有一個好的基金經理。買了它，然後等，如果有一天，它的基金經理走人了，我們也應該立即贖回。
如何培訓和提升公務員的投資理財觀念，尤其是對退休後生活的安排是目前最重要的事務。否則，只會墮入另一個陷阱。